У крупнейшего государственного банка России нет необходимости в CBDC, так зачем же все равно продвигать это?

Даже когда Россия готовится запустить свой цифровой рубль, некоторые из ведущих банкиров страны все еще не уверены в этой идее.

По мере того как Россия приближается к запуску собственной цифровой валюты, вопросы о том, действительно ли стране нужна цифровая валюта центрального банка, начинают звучать все громче. И, что наиболее важно, эти опасения исходят не от критиков за границей, а из самой финансовой системы страны.

Один из таких вопросов сейчас поднимается одним из самых влиятельных банкиров в России.

Герман Греф, генеральный директор крупнейшего государственного банка России Сбербанка, якобы сказал журналистам на sidelines ежегодного Финансового конгресса Банка России, что он не видит ни одного сценария, при котором цифровой рубль приведет к крупномасштабной трансформации экономики.

“Наши финансы уже полностью цифровые. Всё, что может предложить цифровой рубль, уже предоставляется безналичными платежами. Наши банки более чем технологически развиты. Я не вижу ни одного нового продукта, который нельзя было бы сделать с помощью обычного рубля.”

Герман Греф

Комментарии Грефа выделяются не только потому, что он возглавляет Сбербанк — что можно рассматривать как главный индикатор финансового состояния России, учитывая, что у банка более 100 миллионов клиентов, или почти 69% населения страны — но и потому, что ожидается, что банк сыграет центральную роль в запуске цифрового рубля.

Однако Банк России видит ситуацию иначе. Он утверждает, что цифровой рубль — как третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами — может со временем принести огромные выгоды.

В своем недавнем исследовательском отчете о пилоте цифрового рубля центральный банк выделил несколько потенциальных преимуществ: более быстрые, прозрачные и безопасные финансовые транзакции. Однако эти преимущества, похоже, больше служат властям, чем обычным гражданам, поскольку цифровой рубль в первую очередь предлагает новые инструменты для финансового управления на уровне государства и расширения финансовой инклюзии.

В России уже существует надежная система цифровых платежей, со своими собственными версиями Visa/Mastercard и довольно продвинутыми мобильными банковскими приложениями. Поэтому с точки зрения пользователя все еще не ясно, почему кому-то действительно стоит перейти на новый метод платежа.

Кэшбэки, но для кредиторов

Тем не менее, Банк России продолжает подчеркивать то, что он рассматривает как долгосрочные преимущества. Он планирует начать массовое внедрение цифрового рубля 1 сентября 2026 года и ожидает, что система станет обычной частью финансовой жизни в течение пяти-семи лет.

Чтобы сделать цифровой рубль более привлекательным — особенно для пользователей в повседневной жизни — Центральный банк отменяет все сборы за переводы между физическими лицами. Бизнесу все еще необходимо оплачивать комиссии, но они ниже, чем те, что взимают текущие платежные системы или карточные сервисы.

Финансовые тарифы за использование цифровой валюты центрального банка России | Источник: Банк России. Например, отправка денег от частного пользователя к бизнесу обойдется в максимальную комиссию 1,500 рублей ( около $19) или 0.3% от суммы перевода. Платежи за коммунальные услуги стоят еще меньше, максимальная плата составляет 10 рублей или 0.2%.

Центральный банк также предлагает стимулы банкам и другим участникам, помогающим в эксплуатации платформы цифрового рубля. Эти партнеры будут получать небольшие комиссии за содействие в различных типах транзакций, хотя суммы строго регулируются. Платежи производятся в цифровых рублях и обрабатываются напрямую через централизованную бухгалтерскую систему платформы.

Дальний выстрел

Банк России настаивает на том, что это касается будущего. Цифровой рубль — это не просто еще один инструмент платежей, утверждает центральный банк, подчеркивая, что это шаг к более современной и гибкой финансовой системе. Чиновники считают, что платформа может сделать государственные платежи более эффективными, помочь более прозрачно отслеживать государственные средства и даже проложить путь для новых типов смарт-контрактов и автоматизации в финансах.

Но генеральный директор Сбербанка не убежден, по крайней мере, пока. Все еще есть время для изменения ситуации.

Пилотная фаза цифрового рубля продолжается с августа 2023 года, и постепенно тестируется больше функциональности. Некоторые могут предположить, что реальная ценность цифрового рубля может стать очевидной только по мере того, как международные платежные системы становятся более фрагментированными, и Россия ищет новые инструменты для обхода санкций и упрощения торговли с отдельными иностранными партнерами.

В этом сценарии цифровой рубль может не изменить повседневную жизнь большинства россиян, но все же может стать полезным инструментом для государства. Так или иначе, Центральный банк России, похоже, настроен продолжать курс, даже несмотря на то, что некоторые из самых могущественных банкиров страны открыто задаются вопросом, для чего все это.