Şifreleme ödeme kanalı: Gelecekteki ödeme altyapısının süper iletkeni
2025'te, blockchain geleneksel finans sisteminin paralelinde bir finansal ödeme ekosistemi oluşturdu. Şifreleme ödeme kanalları 200 milyar stabilcoin ölçeğini ve 2024'te 5.62 trilyon dolarlık stabilcoin işlem hacmini taşıyor, bu da Mastercard'ın yıllık işlem hacmine oldukça yakın. ARK Invest'in raporuna göre, 2024'te stabilcoin'in yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşacak, bu da Visa ve Mastercard'ın sırasıyla %119 ve %200'üne denk geliyor.
Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi, özellikle Stripe'ın stabilcoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın alması bu durumu gösteriyor. Şifreleme ödeme kanalları, ödemelerin süper iletkeni haline geliyor ve paralel bir finansal sistemin temellerini oluşturuyor, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon kabiliyeti sunuyor. Bu fikir on yıl süren bir sürecin ardından olgunlaşmış durumda ve artık yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf ediyor. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir.
Hala çözülmesi gereken birçok sorun var, Kevin'ın belirttiği gibi:
Ticaret piyasası: 16 trilyon dolar
Ticaret finansmanı: 89 trilyon dolar
40 trilyon dolar ön ödeme
Uluslararası transferlerin ortalama ücreti %7 civarında.
3-5 iş günü içinde hesabınıza geçecektir.
14 milyar nüfusun banka hesabı yok
Bu makale, geleneksel ödemelerin perspektifinden yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile gelecekteki öngörüler sunacaktır.
1. Mevcut Ödeme Kanalları
Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının anahtar kavramlarını ve bunların işleyişinin karmaşık pazar yapısını ve sistem mimarisini anlamak gerekir.
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı organizasyon ağının topoloji yapısı karmaşık olmasına rağmen, son 70 yılda kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları temelde değişmedi. Kredi kartı ödemeleri esasen dört katılımcıyı içerir:
Tüccar
Kart sahibi
Kartı Veren Banka
İşlem Bankası
Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren ihraç eden banka, işlem talebi geldiğinde kart sahibinin hesap bakiyesi, mevcut kredi limiti gibi faktörleri kontrol ederek onay verip vermemeye karar verir.
Eğer bir satıcı kredi kartı ödemelerini kabul etmek istiyorsa, bir acquirer ( gereklidir; bu bir banka, ödeme işlemcisi, geçit veya bağımsız satış organizasyonu ) olabilir. Bu acquirer, kredi kartı organizasyon ağına yetkilendirilmiş bir üyedir. Acquirer, satıcı adına ödemeleri kabul eder ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlar.
Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için geçiş yolları ve kurallar sağlar. Bunlar, acquirer kurumları ile kart vericisi bankaları bağlar, likidite işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tayin eder. ISO 8583 hala ana uluslararası standarttır, kredi kartı ödeme bilgilerini (, yetkilendirme, likidite, geri ödeme ) gibi ağ katılımcıları arasında yapılandırma ve değişim yöntemlerini tanımlar.
Kredi kartı organizasyon ağlarının iki türü vardır: "açık halka" ve "kapalı halka". Visa ve Mastercard gibi açık halka ağları, çok sayıda tarafı içerir: kartı veren banka, işlemci banka ve kredi kartı organizasyon ağı kendisi. Kredi kartı organizasyon ağı iletişimi ve işlem yönlendirmesini kolaylaştırır, ancak daha çok finansal kurumların kredi kartı çıkarması ve müşteri hesaplarını yönetmesi için bir pazar gibi çalışır.
Buna karşılık, American Express gibi kapalı döngü ağları kendi kendine yeterlidir ve bir şirket, işlem süreçlerinin tüm yönlerini yönetir - genellikle kendi kartlarını çıkarır, kendi bankalarıdır ve kendi satıcı kabul hizmetlerini sunarlar. Kapalı sistemlerin daha fazla kontrol ve daha iyi kâr sağladığı genel olarak düşünülür, ancak bunun bedeli, satıcı kabul oranının daha sınırlı olmasıdır. Aksine, açık döngü sistemleri daha geniş bir benimseme sunar, ancak bunun bedeli, tarafların kontrolü ve gelir paylaşımının azalmasıdır.
Ödeme ekonomisi oldukça karmaşık olup, ağda çok katmanlı ücretler bulunmaktadır. Değişim ücreti, kart çıkaran bankanın müşterilerine erişim sağlamak için aldığı ödeme ücretlerinin bir parçasıdır. Teknik olarak, alıcı banka doğrudan değişim ücretini öderken, maliyet genellikle satıcıya yansıtılmaktadır. Kart organizasyon ağları genellikle değişim ücretlerini belirler ve bu, genellikle ödeme toplam maliyetinin büyük bir kısmını oluşturur. Bu ücretler farklı bölgelerde ve işlem türlerinde büyük farklılıklar göstermektedir. Örneğin, ABD'de tüketici kredi kartı ücretleri yaklaşık %1,2 ile %3 arasında değişirken, Avrupa Birliği'nde üst sınır %0,3'tür. Ayrıca, kart grubu ücreti de kart organizasyon ağı tarafından belirlenir ve bu, alıcı kurum ile kart çıkaran banka arasında bağlantı kurmak ve işlemlerin yanı sıra fon akışının doğru yönlendirilmesini sağlamak için "geçit" olarak hizmet vermek amacıyla ödenmektedir. Ayrıca, genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin yüzdesi olarak alıcı kuruma ödenmesi gereken bir uzlaşma ücreti bulunmaktadır.
Her ne kadar bunlar değer zincirindeki en önemli paydaşlar olsa da, gerçek durum şu ki, günümüz pazar yapısı pratikte çok daha karmaşıktır.
Yukarıdaki bağlantıda, birkaç önemli katılımcı daha var:
Ödeme ağ geçidi, ödeme bilgilerini şifreleyerek ve ileterek, ödeme işleme firması ile tahsilat kuruluşunu yetkilendirir ve işletmelere işlemin onaylandığını veya reddedildiğini anlık olarak iletir.
Ödeme işleme temsilcisi, işlemeyi acquirer bankası tarafından gerçekleştirir. İşlem detaylarını ağ geçidinden acquirer bankasına iletir, ardından acquirer bankası, kart organizasyon ağı aracılığıyla issuer bankasıyla iletişim kurarak yetkilendirme alır. Ödeme işleme, yetkilendirme yanıtını alır ve işlemi tamamlamak için bunu ağ geçidine geri gönderir. Ayrıca, fonların gerçek anlamda satıcı bankası hesabına girdiği süreci olan uzlaşmayı da işler.
Ödeme hizmet sağlayıcıları veya ödeme hizmeti sağlayıcıları, PayPal ve Square tarafından 2010 civarında öncülük edilen, işletmeler ile acquirer bankaları arasında küçük bir ödeme işlemcisi gibi davranan hizmetlerdir. Birçok daha küçük işletmeyi sistemine entegre ederek, büyüme ekonomisi sağlamak için etkili bir şekilde bir toplayıcı olarak işlev görür ve fon akışını yöneterek, işlemleri işleyerek ve ödemelerin güvenliğini sağlayarak operasyonları basitleştirir. PayFac'ler, kart organizasyon ağlarının doğrudan işletme kimliklerine sahiptir ve birlikte çalıştıkları işletmelerin işe alım, uyum ve sigorta sorumluluklarını üstlenir.
Sıralama platformu, satıcıların ödeme süreçlerini basitleştiren ve optimize eden bir ara katman teknoloji katmanıdır. Tek bir API aracılığıyla birden fazla işlemci, geçit ve tahsilat kuruluşuna bağlanarak, konum veya maliyet gibi faktörlere göre ödemeleri yönlendirir, işlem başarı oranını artırır, maliyetleri düşürür ve performansı artırır.
1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )
Otomatik Tasfiye Merkezi ( ACH ), Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve aslında onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. İlk olarak 1970'lerde kurulmuştur, ancak gerçekten popüler hale gelmesi, Amerika hükümetinin onu sosyal güvenlik ödemeleri göndermek için kullanmaya başlamasıyla olmuştur; bu da ülke genelindeki bankaların ağa katılmasını teşvik etmiştir. Günümüzde, maaş bordrosu işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.
ACH işlemleri esasen iki türdür: para transferi ve çekim. Kullanıcı maaş aldığında veya banka hesabını kullanarak çevrimiçi fatura ödediğinde, kullanıcı ACH ağı kullanmaktadır. Bu süreç, birçok katılımcıyı içerir: ödemeyi başlatan şirket veya birey ( başlatıcı ), onların bankası ( ODFI ), alıcı banka ( RDFI ) ve bu işlemlerin tümünü gerçekleştiren operatör. ACH sürecinde, başlatıcı işlemi ODFI'ye sunar, ardından ODFI işlemi ACH operatörüne gönderir, daha sonra ACH operatörü işlemi RDFI'ye iletir. Günün sonunda, operatör, üye bankaları için net takas tutarını hesaplar (, Federal Reserve gerçek takas işlemlerini yönetmekle sorumludur ).
ACH ile ilgili en önemli şeylerden biri, riskleri nasıl yönettiğidir. Bir şirket ACH ödemesi başlattığında, bankası (ODFI) her şeyin yasal olduğundan emin olmaktan sorumludur. Bu, özellikle para çekme işlemleri için önemlidir - birinin izinsiz olarak banka hesap bilgilerinizi kullandığını hayal edin. Bu tür durumları önlemek için, düzenlemeler hesap özeti alındıktan sonra 60 gün içinde itirazda bulunulmasını sağlar ve PayPal gibi şirketler, hesap sahipliğini doğrulamak için küçük test ödemeleri yapma gibi akıllıca doğrulama yöntemleri geliştirmiştir.
ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba gösteriyor. 2015 yılında, ödemeleri daha hızlı işlemek için "Aynı Gün ACH" hizmetini başlattılar. Yine de, gerçek zamanlı transferler yerine toplu işleme dayanmaktadır ve sınırlamaları vardır. Örneğin, tek bir işlemde 25.000 dolardan fazla gönderilemez ve uluslararası ödemeler için geçerli değildir.
1.3 Elektronik Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir, Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen hesaplanması gereken zaman açısından acil, güvence altına alınmış ödemeleri işleme alır, örneğin menkul kıymet ticareti, önemli ticari işlemler ve gayrimenkul alımları. Uygulandığında, havale genellikle geri alınamaz, alıcının izni olmadan iptal edilemez veya geri alınamaz. Toplu işlem yapan geleneksel ödeme ağlarının aksine, modern havaleler anlık tam hesaplama sistemi (RTGS) kullanarak çalışır, bu da her işlemin gerçekleştiğinde ayrı ayrı hesaplandığı anlamına gelir. Bu önemli bir özellik, çünkü sistem her gün yüz milyarlarca doları işler, geleneksel net hesaplama ile bankacılık işlemi sırasında iflas riski çok yüksektir.
Fedwire, katılımcı finansal kuruluşların aynı gün para transferlerini göndermesine ve almasına izin veren bir RTGS sistemidir. Bir işletme para transferi başlattığında, bankası isteği doğrular, hesaplarından para keser ve Fedwire'a mesaj gönderir. Ardından, Federal Reserve Bank, gönderici bankanın hesabından hemen para keser ve alıcı bankanın hesabına kaydeder, ardından alıcı banka nihai alıcının hesabına kaydeder. Sistem, önceki gün akşam 9'dan ABD Doğu Saati ile akşam 7'ye kadar çalışmakta olup, hafta sonları ve federal tatil günlerinde kapalıdır.
CHIPS, büyük Amerikan bankaları tarafından bir clearinghouse aracılığıyla sahip olunan, özel sektördeki bir alternatif olup, daha küçük bir ölçeğe sahiptir ve yalnızca birkaç büyük bankaya hizmet vermektedir. Fedwire'ın RTGS yönteminin aksine, CHIPS bir netleştirme sistemidir; bu, sistemin aynı taraflar arasında birden fazla ödeme yapılmasına izin verdiği anlamına gelir. Örneğin, Alice Bob'a 10 milyon dolar göndermek isterken, Bob da Alice'e 2 milyon dolar göndermek istiyorsa, CHIPS bu ödemeleri birleştirerek Bob'un Alice'e 8 milyon dolar ödemesi şeklinde tek bir işlem haline getirir. Bu, CHIPS ödemelerinin gerçek zamanlı işlemlerden daha uzun sürdüğü anlamına gelse de, çoğu ödeme yine de aynı gün içinde hesaplanmaktadır.
Bu sistemlerin bir tamamlayıcısı olarak, SWIFT aslında bir ödeme sistemi değildir, finansal kurumlara yönelik global bir bilgi ağdır. Üyeler tarafından sahip olunan bir kooperatif organizasyondur ve hissedarları 11,000'den fazla üye kurumu temsil etmektedir. SWIFT, dünya genelindeki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli yapılandırılmış bilgileri değiştirmesine olanak tanır; bu bilgilerin birçoğu çeşitli ağlar üzerinden ödeme işlemlerini başlatmıştır. Statrys'e göre, SWIFT transferlerinin tamamlanması yaklaşık 18 saat sürmektedir.
Genel süreçte, fon gönderen taraf bankasına alıcıya havale göndermesini talep eder. Aşağıdaki değer zinciri, iki bankanın aynı havale ağına ait olduğu basit bir durumu göstermektedir.
Daha karmaşık durumlarda, özellikle sınır ötesi ödemelerde, işlemler genellikle ödeme koordinasyonu için SWIFT kullanılarak, bir aracılık bankası ağı aracılığıyla gerçekleştirilmelidir.
İki, Gerçek Hayat Örnekleri
Artık geleneksel ödeme yolları hakkında temel bir anlayışa sahip olduğumuza göre, şifreleme ödeme yollarının avantajlarına odaklanabiliriz.
Geleneksel dolar kullanımının sınırlı ancak dolara olan talebin yüksek olduğu durumlarda, şifreleme ödeme yolları en etkili olanıdır. Düşünün ki, doların değerini korumak veya bankacılık alternatifi olarak kullanmak isteyen ancak geleneksel dolar banka hesaplarına kolayca erişemeyen yerlerde, bu ülkeler genellikle ekonomik istikrarsızlık, yüksek enflasyon, para kontrolü veya zayıf bankacılık sistemine sahiptir; bunlar arasında Arjantin, Venezuela, Nijerya, Türkiye ve Ukrayna bulunmaktadır. Ayrıca, çoğu diğer para birimiyle karşılaştırıldığında, doların daha üstün bir değer saklama aracı olduğu söylenebilir; tüketiciler ve işletmeler genellikle doları tercih eder, çünkü dolar kolayca bir değişim aracı olarak kullanılabilir veya satış noktasında yerel yasal para birimine dönüştürülebilir.
şifreleme ödeme yollarının avantajları, küresel ödeme sahnelerinde en belirgin şekilde ortaya çıkmaktadır, çünkü blok zinciri ağı etkilenmez
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
15 Likes
Reward
15
4
Share
Comment
0/400
IronHeadMiner
· 14h ago
Kim hala büyük bir çanta patates cipsi taşımak istiyor!
Şifreleme ödeme kanallarının yükselişi: 2025'te global ödeme yeni altyapısı haline gelebilir
Şifreleme ödeme kanalı: Gelecekteki ödeme altyapısının süper iletkeni
2025'te, blockchain geleneksel finans sisteminin paralelinde bir finansal ödeme ekosistemi oluşturdu. Şifreleme ödeme kanalları 200 milyar stabilcoin ölçeğini ve 2024'te 5.62 trilyon dolarlık stabilcoin işlem hacmini taşıyor, bu da Mastercard'ın yıllık işlem hacmine oldukça yakın. ARK Invest'in raporuna göre, 2024'te stabilcoin'in yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşacak, bu da Visa ve Mastercard'ın sırasıyla %119 ve %200'üne denk geliyor.
Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi, özellikle Stripe'ın stabilcoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın alması bu durumu gösteriyor. Şifreleme ödeme kanalları, ödemelerin süper iletkeni haline geliyor ve paralel bir finansal sistemin temellerini oluşturuyor, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon kabiliyeti sunuyor. Bu fikir on yıl süren bir sürecin ardından olgunlaşmış durumda ve artık yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf ediyor. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir.
Hala çözülmesi gereken birçok sorun var, Kevin'ın belirttiği gibi:
Bu makale, geleneksel ödemelerin perspektifinden yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz edecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile gelecekteki öngörüler sunacaktır.
1. Mevcut Ödeme Kanalları
Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının anahtar kavramlarını ve bunların işleyişinin karmaşık pazar yapısını ve sistem mimarisini anlamak gerekir.
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı organizasyon ağının topoloji yapısı karmaşık olmasına rağmen, son 70 yılda kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları temelde değişmedi. Kredi kartı ödemeleri esasen dört katılımcıyı içerir:
Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren ihraç eden banka, işlem talebi geldiğinde kart sahibinin hesap bakiyesi, mevcut kredi limiti gibi faktörleri kontrol ederek onay verip vermemeye karar verir.
Eğer bir satıcı kredi kartı ödemelerini kabul etmek istiyorsa, bir acquirer ( gereklidir; bu bir banka, ödeme işlemcisi, geçit veya bağımsız satış organizasyonu ) olabilir. Bu acquirer, kredi kartı organizasyon ağına yetkilendirilmiş bir üyedir. Acquirer, satıcı adına ödemeleri kabul eder ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlar.
Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için geçiş yolları ve kurallar sağlar. Bunlar, acquirer kurumları ile kart vericisi bankaları bağlar, likidite işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tayin eder. ISO 8583 hala ana uluslararası standarttır, kredi kartı ödeme bilgilerini (, yetkilendirme, likidite, geri ödeme ) gibi ağ katılımcıları arasında yapılandırma ve değişim yöntemlerini tanımlar.
Kredi kartı organizasyon ağlarının iki türü vardır: "açık halka" ve "kapalı halka". Visa ve Mastercard gibi açık halka ağları, çok sayıda tarafı içerir: kartı veren banka, işlemci banka ve kredi kartı organizasyon ağı kendisi. Kredi kartı organizasyon ağı iletişimi ve işlem yönlendirmesini kolaylaştırır, ancak daha çok finansal kurumların kredi kartı çıkarması ve müşteri hesaplarını yönetmesi için bir pazar gibi çalışır.
Buna karşılık, American Express gibi kapalı döngü ağları kendi kendine yeterlidir ve bir şirket, işlem süreçlerinin tüm yönlerini yönetir - genellikle kendi kartlarını çıkarır, kendi bankalarıdır ve kendi satıcı kabul hizmetlerini sunarlar. Kapalı sistemlerin daha fazla kontrol ve daha iyi kâr sağladığı genel olarak düşünülür, ancak bunun bedeli, satıcı kabul oranının daha sınırlı olmasıdır. Aksine, açık döngü sistemleri daha geniş bir benimseme sunar, ancak bunun bedeli, tarafların kontrolü ve gelir paylaşımının azalmasıdır.
Ödeme ekonomisi oldukça karmaşık olup, ağda çok katmanlı ücretler bulunmaktadır. Değişim ücreti, kart çıkaran bankanın müşterilerine erişim sağlamak için aldığı ödeme ücretlerinin bir parçasıdır. Teknik olarak, alıcı banka doğrudan değişim ücretini öderken, maliyet genellikle satıcıya yansıtılmaktadır. Kart organizasyon ağları genellikle değişim ücretlerini belirler ve bu, genellikle ödeme toplam maliyetinin büyük bir kısmını oluşturur. Bu ücretler farklı bölgelerde ve işlem türlerinde büyük farklılıklar göstermektedir. Örneğin, ABD'de tüketici kredi kartı ücretleri yaklaşık %1,2 ile %3 arasında değişirken, Avrupa Birliği'nde üst sınır %0,3'tür. Ayrıca, kart grubu ücreti de kart organizasyon ağı tarafından belirlenir ve bu, alıcı kurum ile kart çıkaran banka arasında bağlantı kurmak ve işlemlerin yanı sıra fon akışının doğru yönlendirilmesini sağlamak için "geçit" olarak hizmet vermek amacıyla ödenmektedir. Ayrıca, genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin yüzdesi olarak alıcı kuruma ödenmesi gereken bir uzlaşma ücreti bulunmaktadır.
Her ne kadar bunlar değer zincirindeki en önemli paydaşlar olsa da, gerçek durum şu ki, günümüz pazar yapısı pratikte çok daha karmaşıktır.
Yukarıdaki bağlantıda, birkaç önemli katılımcı daha var:
Ödeme ağ geçidi, ödeme bilgilerini şifreleyerek ve ileterek, ödeme işleme firması ile tahsilat kuruluşunu yetkilendirir ve işletmelere işlemin onaylandığını veya reddedildiğini anlık olarak iletir.
Ödeme işleme temsilcisi, işlemeyi acquirer bankası tarafından gerçekleştirir. İşlem detaylarını ağ geçidinden acquirer bankasına iletir, ardından acquirer bankası, kart organizasyon ağı aracılığıyla issuer bankasıyla iletişim kurarak yetkilendirme alır. Ödeme işleme, yetkilendirme yanıtını alır ve işlemi tamamlamak için bunu ağ geçidine geri gönderir. Ayrıca, fonların gerçek anlamda satıcı bankası hesabına girdiği süreci olan uzlaşmayı da işler.
Ödeme hizmet sağlayıcıları veya ödeme hizmeti sağlayıcıları, PayPal ve Square tarafından 2010 civarında öncülük edilen, işletmeler ile acquirer bankaları arasında küçük bir ödeme işlemcisi gibi davranan hizmetlerdir. Birçok daha küçük işletmeyi sistemine entegre ederek, büyüme ekonomisi sağlamak için etkili bir şekilde bir toplayıcı olarak işlev görür ve fon akışını yöneterek, işlemleri işleyerek ve ödemelerin güvenliğini sağlayarak operasyonları basitleştirir. PayFac'ler, kart organizasyon ağlarının doğrudan işletme kimliklerine sahiptir ve birlikte çalıştıkları işletmelerin işe alım, uyum ve sigorta sorumluluklarını üstlenir.
Sıralama platformu, satıcıların ödeme süreçlerini basitleştiren ve optimize eden bir ara katman teknoloji katmanıdır. Tek bir API aracılığıyla birden fazla işlemci, geçit ve tahsilat kuruluşuna bağlanarak, konum veya maliyet gibi faktörlere göre ödemeleri yönlendirir, işlem başarı oranını artırır, maliyetleri düşürür ve performansı artırır.
1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )
Otomatik Tasfiye Merkezi ( ACH ), Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve aslında onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. İlk olarak 1970'lerde kurulmuştur, ancak gerçekten popüler hale gelmesi, Amerika hükümetinin onu sosyal güvenlik ödemeleri göndermek için kullanmaya başlamasıyla olmuştur; bu da ülke genelindeki bankaların ağa katılmasını teşvik etmiştir. Günümüzde, maaş bordrosu işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.
ACH işlemleri esasen iki türdür: para transferi ve çekim. Kullanıcı maaş aldığında veya banka hesabını kullanarak çevrimiçi fatura ödediğinde, kullanıcı ACH ağı kullanmaktadır. Bu süreç, birçok katılımcıyı içerir: ödemeyi başlatan şirket veya birey ( başlatıcı ), onların bankası ( ODFI ), alıcı banka ( RDFI ) ve bu işlemlerin tümünü gerçekleştiren operatör. ACH sürecinde, başlatıcı işlemi ODFI'ye sunar, ardından ODFI işlemi ACH operatörüne gönderir, daha sonra ACH operatörü işlemi RDFI'ye iletir. Günün sonunda, operatör, üye bankaları için net takas tutarını hesaplar (, Federal Reserve gerçek takas işlemlerini yönetmekle sorumludur ).
ACH ile ilgili en önemli şeylerden biri, riskleri nasıl yönettiğidir. Bir şirket ACH ödemesi başlattığında, bankası (ODFI) her şeyin yasal olduğundan emin olmaktan sorumludur. Bu, özellikle para çekme işlemleri için önemlidir - birinin izinsiz olarak banka hesap bilgilerinizi kullandığını hayal edin. Bu tür durumları önlemek için, düzenlemeler hesap özeti alındıktan sonra 60 gün içinde itirazda bulunulmasını sağlar ve PayPal gibi şirketler, hesap sahipliğini doğrulamak için küçük test ödemeleri yapma gibi akıllıca doğrulama yöntemleri geliştirmiştir.
ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba gösteriyor. 2015 yılında, ödemeleri daha hızlı işlemek için "Aynı Gün ACH" hizmetini başlattılar. Yine de, gerçek zamanlı transferler yerine toplu işleme dayanmaktadır ve sınırlamaları vardır. Örneğin, tek bir işlemde 25.000 dolardan fazla gönderilemez ve uluslararası ödemeler için geçerli değildir.
1.3 Elektronik Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir, Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen hesaplanması gereken zaman açısından acil, güvence altına alınmış ödemeleri işleme alır, örneğin menkul kıymet ticareti, önemli ticari işlemler ve gayrimenkul alımları. Uygulandığında, havale genellikle geri alınamaz, alıcının izni olmadan iptal edilemez veya geri alınamaz. Toplu işlem yapan geleneksel ödeme ağlarının aksine, modern havaleler anlık tam hesaplama sistemi (RTGS) kullanarak çalışır, bu da her işlemin gerçekleştiğinde ayrı ayrı hesaplandığı anlamına gelir. Bu önemli bir özellik, çünkü sistem her gün yüz milyarlarca doları işler, geleneksel net hesaplama ile bankacılık işlemi sırasında iflas riski çok yüksektir.
Fedwire, katılımcı finansal kuruluşların aynı gün para transferlerini göndermesine ve almasına izin veren bir RTGS sistemidir. Bir işletme para transferi başlattığında, bankası isteği doğrular, hesaplarından para keser ve Fedwire'a mesaj gönderir. Ardından, Federal Reserve Bank, gönderici bankanın hesabından hemen para keser ve alıcı bankanın hesabına kaydeder, ardından alıcı banka nihai alıcının hesabına kaydeder. Sistem, önceki gün akşam 9'dan ABD Doğu Saati ile akşam 7'ye kadar çalışmakta olup, hafta sonları ve federal tatil günlerinde kapalıdır.
CHIPS, büyük Amerikan bankaları tarafından bir clearinghouse aracılığıyla sahip olunan, özel sektördeki bir alternatif olup, daha küçük bir ölçeğe sahiptir ve yalnızca birkaç büyük bankaya hizmet vermektedir. Fedwire'ın RTGS yönteminin aksine, CHIPS bir netleştirme sistemidir; bu, sistemin aynı taraflar arasında birden fazla ödeme yapılmasına izin verdiği anlamına gelir. Örneğin, Alice Bob'a 10 milyon dolar göndermek isterken, Bob da Alice'e 2 milyon dolar göndermek istiyorsa, CHIPS bu ödemeleri birleştirerek Bob'un Alice'e 8 milyon dolar ödemesi şeklinde tek bir işlem haline getirir. Bu, CHIPS ödemelerinin gerçek zamanlı işlemlerden daha uzun sürdüğü anlamına gelse de, çoğu ödeme yine de aynı gün içinde hesaplanmaktadır.
Bu sistemlerin bir tamamlayıcısı olarak, SWIFT aslında bir ödeme sistemi değildir, finansal kurumlara yönelik global bir bilgi ağdır. Üyeler tarafından sahip olunan bir kooperatif organizasyondur ve hissedarları 11,000'den fazla üye kurumu temsil etmektedir. SWIFT, dünya genelindeki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli yapılandırılmış bilgileri değiştirmesine olanak tanır; bu bilgilerin birçoğu çeşitli ağlar üzerinden ödeme işlemlerini başlatmıştır. Statrys'e göre, SWIFT transferlerinin tamamlanması yaklaşık 18 saat sürmektedir.
Genel süreçte, fon gönderen taraf bankasına alıcıya havale göndermesini talep eder. Aşağıdaki değer zinciri, iki bankanın aynı havale ağına ait olduğu basit bir durumu göstermektedir.
Daha karmaşık durumlarda, özellikle sınır ötesi ödemelerde, işlemler genellikle ödeme koordinasyonu için SWIFT kullanılarak, bir aracılık bankası ağı aracılığıyla gerçekleştirilmelidir.
İki, Gerçek Hayat Örnekleri
Artık geleneksel ödeme yolları hakkında temel bir anlayışa sahip olduğumuza göre, şifreleme ödeme yollarının avantajlarına odaklanabiliriz.
Geleneksel dolar kullanımının sınırlı ancak dolara olan talebin yüksek olduğu durumlarda, şifreleme ödeme yolları en etkili olanıdır. Düşünün ki, doların değerini korumak veya bankacılık alternatifi olarak kullanmak isteyen ancak geleneksel dolar banka hesaplarına kolayca erişemeyen yerlerde, bu ülkeler genellikle ekonomik istikrarsızlık, yüksek enflasyon, para kontrolü veya zayıf bankacılık sistemine sahiptir; bunlar arasında Arjantin, Venezuela, Nijerya, Türkiye ve Ukrayna bulunmaktadır. Ayrıca, çoğu diğer para birimiyle karşılaştırıldığında, doların daha üstün bir değer saklama aracı olduğu söylenebilir; tüketiciler ve işletmeler genellikle doları tercih eder, çünkü dolar kolayca bir değişim aracı olarak kullanılabilir veya satış noktasında yerel yasal para birimine dönüştürülebilir.
şifreleme ödeme yollarının avantajları, küresel ödeme sahnelerinde en belirgin şekilde ortaya çıkmaktadır, çünkü blok zinciri ağı etkilenmez