Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn của hạ tầng thanh toán tương lai
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Các kênh thanh toán mã hóa đã chứa đựng quy mô 200 tỷ stablecoin, cũng như doanh thu giao dịch stablecoin đạt 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, điều này đã gần bằng doanh thu giao dịch cả năm của Mastercard. Theo báo cáo của ARK Invest, doanh thu giao dịch hàng năm của stablecoin vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, tương đương khoảng 119% và 200% của Visa và Mastercard.
Việc phổ biến và áp dụng quy mô lớn của mã hóa thanh toán đã trở thành sự thật không thể chối cãi, đặc biệt là trường hợp Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge. Kênh thanh toán mã hóa đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã mất mười năm để trưởng thành, và hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, kênh mã hóa sẽ trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết, như Kevin đã chỉ ra:
Thị trường giao dịch: 16 triệu tỷ đô la
Tài trợ thương mại: 89 triệu tỷ đô la
Chuyển khoản 40.000 tỷ USD tiền tạm ứng
Tỷ lệ phí trung bình cho chuyển khoản quốc tế gần 7%
3-5 ngày làm việc sẽ đến
14 tỷ dân số không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích một cách toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cũng như cấu trúc thị trường phức tạp và kiến trúc hệ thống của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng của tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng cơ bản không thay đổi. Thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Người bán
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng thu thập
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Khi có yêu cầu giao dịch, ngân hàng phát hành quyết định có phê duyệt hay không bằng cách kiểm tra số dư tài khoản của chủ thẻ, hạn mức tín dụng khả dụng và các yếu tố khác.
Nếu nhà bán hàng muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, cần có một tổ chức thu mua ( có thể là ngân hàng, nhà xử lý thanh toán, cổng thanh toán hoặc tổ chức bán độc lập ), tổ chức này là thành viên được ủy quyền của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng. Tổ chức thu mua đại diện cho nhà bán hàng thu tiền và đảm bảo rằng tiền sẽ đến tài khoản của nhà bán hàng.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với ngân hàng phát hành, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 vẫn là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa thông tin thanh toán thẻ tín dụng ( như ủy quyền, thanh toán bù trừ, hoàn tiền ) giữa các bên tham gia trong mạng.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng có hai loại: "mở" và "đóng". Các mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ và mạng tổ chức thẻ tín dụng. Mạng tổ chức thẻ tín dụng tạo điều kiện cho việc giao tiếp và định tuyến giao dịch, nhưng giống như một thị trường, dựa vào các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng và quản lý tài khoản khách hàng.
So với đó, các mạng kín như American Express là tự cung tự cấp, do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch - họ thường phát hành thẻ riêng, là ngân hàng của chính họ và cung cấp dịch vụ chấp nhận thương nhân của riêng mình. Người ta cho rằng, hệ thống kín cung cấp nhiều quyền kiểm soát hơn và lợi nhuận tốt hơn, nhưng cái giá phải trả là sự chấp nhận của thương nhân bị hạn chế hơn. Ngược lại, hệ thống mở cung cấp sự chấp nhận rộng rãi hơn, nhưng cái giá phải trả là quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận của các bên tham gia giảm đi.
Kinh tế học của thanh toán rất phức tạp, trong mạng lưới có nhiều loại phí. Phí trao đổi là một phần trong phí thanh toán mà ngân hàng phát hành thẻ thu của khách hàng để cung cấp quyền truy cập. Mặc dù về mặt kỹ thuật, ngân hàng thu thập trực tiếp trả phí trao đổi, nhưng chi phí thường được chuyển cho người bán. Mạng lưới tổ chức thẻ thường đặt ra phí trao đổi, điều này thường chiếm phần lớn tổng chi phí thanh toán. Các phí này khác nhau rất nhiều ở các khu vực và loại giao dịch khác nhau. Ví dụ, ở Mỹ, phí thẻ tín dụng của người tiêu dùng dao động từ khoảng 1,2% đến khoảng 3%, trong khi ở EU, mức trần là 0,3%. Ngoài ra, phí nhóm thẻ cũng do mạng lưới tổ chức thẻ quyết định, nhằm bồi thường cho mạng lưới trong việc kết nối các tổ chức thu thập và ngân hàng phát hành, cũng như đóng vai trò "cổng" để đảm bảo sự chính xác trong dòng chảy của giao dịch và quỹ. Còn có phí thanh toán phải được trả cho tổ chức thu thập, thường là một phần trăm của số tiền thanh toán hoặc khối lượng giao dịch.
Mặc dù đây là những bên tham gia quan trọng nhất trong chuỗi giá trị, nhưng thực tế là cấu trúc thị trường ngày nay phức tạp hơn nhiều trong thực tiễn.
Trong chuỗi trên, còn một số người tham gia quan trọng:
Cổng thanh toán mã hóa và truyền tải thông tin thanh toán, kết nối nhà xử lý thanh toán và tổ chức phát hành để thực hiện ủy quyền, và truyền đạt cho doanh nghiệp phê duyệt hoặc từ chối giao dịch theo thời gian thực.
Nhà xử lý thanh toán đại diện cho ngân hàng thu nhận để xử lý thanh toán. Nó chuyển tiếp thông tin giao dịch từ cổng đến ngân hàng thu nhận, sau đó ngân hàng thu nhận giao tiếp với ngân hàng phát hành thông qua mạng tổ chức thẻ để nhận được sự chấp thuận. Nhà xử lý thanh toán nhận phản hồi chấp thuận và gửi lại cổng để hoàn tất giao dịch. Nó cũng xử lý việc thanh toán, tức là quá trình mà tiền thực sự vào tài khoản ngân hàng của người bán.
Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán là những gì được PayPal và Square giới thiệu lần đầu vào khoảng năm 2010, giống như một nhà xử lý thanh toán nhỏ giữa các nhà bán lẻ và ngân hàng thu nhận. Nó hoạt động như một nhà tích hợp hiệu quả bằng cách kết hợp nhiều nhà bán lẻ nhỏ vào hệ thống của mình, nhằm đạt được quy mô kinh tế và đơn giản hóa hoạt động thông qua việc quản lý dòng tiền, xử lý giao dịch và đảm bảo thanh toán. PayFacs nắm giữ ID thương gia trực tiếp của mạng lưới tổ chức thẻ và chịu trách nhiệm về việc tuyển dụng, tuân thủ và bảo hiểm cho các nhà bán lẻ hợp tác với họ.
Nền tảng biên soạn là một lớp công nghệ trung gian, có thể đơn giản hóa và tối ưu hóa quy trình thanh toán của thương nhân. Nó kết nối với nhiều bộ xử lý, cổng và cơ quan thu nhận thông qua một API duy nhất, giúp tăng tỷ lệ thành công của giao dịch, giảm chi phí và cải thiện hiệu suất bằng cách định tuyến thanh toán dựa trên các yếu tố như vị trí hoặc phí.
1.2 Cơ sở thanh toán tự động ( ACH )
Hệ thống thanh toán tự động ( ACH ) là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Mỹ, thực sự thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập vào những năm 70 của thế kỷ 20, nhưng thực sự bắt đầu phổ biến khi chính phủ Mỹ bắt đầu sử dụng nó để gửi tiền an sinh xã hội, điều này đã khuyến khích các ngân hàng trên toàn quốc tham gia vào mạng lưới này. Ngày nay, nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển tiền và rút tiền. Khi người dùng nhận lương hoặc sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán hóa đơn trực tuyến, người dùng đang sử dụng mạng ACH. Quá trình này liên quan đến nhiều bên tham gia: công ty hoặc cá nhân khởi tạo thanh toán ( người khởi tạo ), ngân hàng của họ ( ODFI ), ngân hàng nhận ( RDFI ) và các nhà điều hành thực hiện tất cả các giao dịch này. Trong quy trình ACH, người khởi tạo sẽ gửi giao dịch đến ODFI, sau đó ODFI sẽ gửi giao dịch đến nhà điều hành ACH, sau đó nhà điều hành ACH sẽ chuyển giao dịch đến RDFI. Vào cuối mỗi ngày, nhà điều hành sẽ tính toán tổng số thanh toán ròng cho các ngân hàng thành viên ( Cục Dự trữ Liên bang chịu trách nhiệm quản lý việc thanh toán thực tế ).
Về ACH, một trong những điều quan trọng nhất là cách nó xử lý rủi ro. Khi một công ty khởi xướng thanh toán ACH, ngân hàng (ODFI) của họ có trách nhiệm đảm bảo mọi thứ hợp pháp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với việc rút tiền - hãy tưởng tượng nếu ai đó sử dụng thông tin tài khoản ngân hàng của bạn mà không có sự cho phép. Để ngăn chặn tình huống này xảy ra, quy định cho phép khiếu nại trong vòng 60 ngày sau khi nhận được sao kê, trong khi các công ty như PayPal đã phát triển các phương pháp xác minh thông minh, chẳng hạn như thực hiện các khoản tiền gửi thử nghiệm nhỏ để xác nhận quyền sở hữu tài khoản.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. Năm 2015, họ đã ra mắt "ACH trong ngày", cho phép xử lý thanh toán nhanh hơn. Tuy nhiên, nó vẫn phụ thuộc vào việc xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, và có những hạn chế. Ví dụ, không thể gửi hơn 25,000 đô la trong một giao dịch duy nhất, và nó không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, có bảo đảm cần được thanh toán ngay lập tức, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản. Khi được thực hiện, chuyển khoản điện thường không thể thu hồi, không được hủy bỏ hoặc thu hồi mà không có sự đồng ý của người nhận. Khác với mạng thanh toán thông thường xử lý giao dịch theo lô, chuyển khoản điện hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán tức thời (RTGS), có nghĩa là mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi nó xảy ra. Đây là một đặc điểm quan trọng, vì hệ thống xử lý hàng trăm tỷ đô la mỗi ngày, việc sử dụng thanh toán ròng truyền thống có nguy cơ sụp đổ ngân hàng lớn trong suốt ngày giao dịch.
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong ngày. Khi doanh nghiệp khởi xướng chuyển tiền điện, ngân hàng của họ sẽ xác minh yêu cầu, trừ tiền từ tài khoản và gửi tin nhắn đến Fedwire. Sau đó, Ngân hàng Dự trữ Liên bang sẽ ngay lập tức trừ tiền từ tài khoản của ngân hàng gửi và ghi có vào tài khoản của ngân hàng nhận, sau đó ngân hàng nhận sẽ ghi có vào tài khoản của người nhận cuối cùng. Hệ thống hoạt động từ 9 giờ tối hôm trước đến 7 giờ tối theo giờ miền Đông Hoa Kỳ, và đóng cửa vào cuối tuần và các ngày lễ liên bang.
CHIPS được sở hữu bởi các ngân hàng lớn của Mỹ thông qua các trung tâm thanh toán, là một lựa chọn thay thế của khu vực tư nhân, nhưng quy mô nhỏ hơn, chỉ phục vụ cho một số ít ngân hàng lớn. Khác với phương pháp RTGS của Fedwire, CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ ròng, có nghĩa là hệ thống cho phép nhiều khoản thanh toán giữa cùng một bên. Ví dụ, nếu Alice muốn gửi 10 triệu đô la cho Bob, trong khi Bob muốn gửi 2 triệu đô la cho Alice, CHIPS sẽ hợp nhất các khoản này thành một khoản thanh toán 8 triệu đô la từ Bob đến Alice. Mặc dù điều này có nghĩa là thanh toán qua CHIPS mất nhiều thời gian hơn so với giao dịch thời gian thực, nhưng hầu hết các khoản thanh toán vẫn được thanh toán trong ngày.
Là một phần bổ sung cho những hệ thống này, SWIFT thực sự không phải là một hệ thống thanh toán, mà là một mạng lưới thông tin toàn cầu dành cho các tổ chức tài chính. Nó là một tổ chức hợp tác thuộc sở hữu của các thành viên, với các cổ đông đại diện cho hơn 11.000 tổ chức thành viên. SWIFT cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi xướng các giao dịch thanh toán qua nhiều mạng khác nhau. Theo Statrys, việc chuyển khoản qua SWIFT mất khoảng 18 giờ để hoàn thành.
Trong quy trình thông thường, bên gửi tiền chỉ định ngân hàng của mình gửi chuyển khoản điện cho bên nhận. Chuỗi giá trị dưới đây là trường hợp đơn giản của hai ngân hàng thuộc cùng một mạng lưới chuyển khoản điện.
Trong những trường hợp phức tạp hơn, đặc biệt là thanh toán xuyên biên giới, giao dịch cần phải được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý, thường sử dụng SWIFT để phối hợp thanh toán.
Hai, ví dụ thực tế
Bây giờ chúng ta đã có hiểu biết cơ bản về các kênh thanh toán truyền thống, chúng ta có thể chú ý đến những ưu điểm của các kênh thanh toán mã hóa.
Trong bối cảnh đồng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu về đô la lại mạnh mẽ, các kênh thanh toán mã hóa là hiệu quả nhất. Hãy nghĩ về những nơi cần đô la để bảo tồn tài sản hoặc như một sự thay thế cho ngân hàng, nhưng lại không thể dễ dàng có được tài khoản ngân hàng đô la truyền thống, những quốc gia này thường có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển, chẳng hạn như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine. Hơn nữa, người ta có thể nói rằng, so với hầu hết các loại tiền tệ khác, đô la là một phương tiện lưu trữ giá trị vượt trội hơn, người tiêu dùng và doanh nghiệp thường chọn đô la, vì đô la có thể dễ dàng được sử dụng như một phương tiện trao đổi hoặc quy đổi thành tiền tệ hợp pháp địa phương tại điểm bán.
mã hóa thanh toán có lợi thế rõ ràng nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, vì mạng lưới blockchain không bị ảnh hưởng
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
15 thích
Phần thưởng
15
4
Chia sẻ
Bình luận
0/400
IronHeadMiner
· 07-06 21:52
Ai còn muốn mang theo một túi khoai tây chiên lớn!
Mã hóa kênh thanh toán nổi lên: Năm 2025 có thể trở thành cơ sở hạ tầng thanh toán mới toàn cầu
Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn của hạ tầng thanh toán tương lai
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Các kênh thanh toán mã hóa đã chứa đựng quy mô 200 tỷ stablecoin, cũng như doanh thu giao dịch stablecoin đạt 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, điều này đã gần bằng doanh thu giao dịch cả năm của Mastercard. Theo báo cáo của ARK Invest, doanh thu giao dịch hàng năm của stablecoin vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, tương đương khoảng 119% và 200% của Visa và Mastercard.
Việc phổ biến và áp dụng quy mô lớn của mã hóa thanh toán đã trở thành sự thật không thể chối cãi, đặc biệt là trường hợp Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge. Kênh thanh toán mã hóa đang trở thành siêu dẫn trong thanh toán, xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng vận hành xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã mất mười năm để trưởng thành, và hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, kênh mã hóa sẽ trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết, như Kevin đã chỉ ra:
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, phân tích một cách toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cũng như cấu trúc thị trường phức tạp và kiến trúc hệ thống của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng của tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng cơ bản không thay đổi. Thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Khi có yêu cầu giao dịch, ngân hàng phát hành quyết định có phê duyệt hay không bằng cách kiểm tra số dư tài khoản của chủ thẻ, hạn mức tín dụng khả dụng và các yếu tố khác.
Nếu nhà bán hàng muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, cần có một tổ chức thu mua ( có thể là ngân hàng, nhà xử lý thanh toán, cổng thanh toán hoặc tổ chức bán độc lập ), tổ chức này là thành viên được ủy quyền của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng. Tổ chức thu mua đại diện cho nhà bán hàng thu tiền và đảm bảo rằng tiền sẽ đến tài khoản của nhà bán hàng.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với ngân hàng phát hành, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 vẫn là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa thông tin thanh toán thẻ tín dụng ( như ủy quyền, thanh toán bù trừ, hoàn tiền ) giữa các bên tham gia trong mạng.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng có hai loại: "mở" và "đóng". Các mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ và mạng tổ chức thẻ tín dụng. Mạng tổ chức thẻ tín dụng tạo điều kiện cho việc giao tiếp và định tuyến giao dịch, nhưng giống như một thị trường, dựa vào các tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng và quản lý tài khoản khách hàng.
So với đó, các mạng kín như American Express là tự cung tự cấp, do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch - họ thường phát hành thẻ riêng, là ngân hàng của chính họ và cung cấp dịch vụ chấp nhận thương nhân của riêng mình. Người ta cho rằng, hệ thống kín cung cấp nhiều quyền kiểm soát hơn và lợi nhuận tốt hơn, nhưng cái giá phải trả là sự chấp nhận của thương nhân bị hạn chế hơn. Ngược lại, hệ thống mở cung cấp sự chấp nhận rộng rãi hơn, nhưng cái giá phải trả là quyền kiểm soát và chia sẻ lợi nhuận của các bên tham gia giảm đi.
Kinh tế học của thanh toán rất phức tạp, trong mạng lưới có nhiều loại phí. Phí trao đổi là một phần trong phí thanh toán mà ngân hàng phát hành thẻ thu của khách hàng để cung cấp quyền truy cập. Mặc dù về mặt kỹ thuật, ngân hàng thu thập trực tiếp trả phí trao đổi, nhưng chi phí thường được chuyển cho người bán. Mạng lưới tổ chức thẻ thường đặt ra phí trao đổi, điều này thường chiếm phần lớn tổng chi phí thanh toán. Các phí này khác nhau rất nhiều ở các khu vực và loại giao dịch khác nhau. Ví dụ, ở Mỹ, phí thẻ tín dụng của người tiêu dùng dao động từ khoảng 1,2% đến khoảng 3%, trong khi ở EU, mức trần là 0,3%. Ngoài ra, phí nhóm thẻ cũng do mạng lưới tổ chức thẻ quyết định, nhằm bồi thường cho mạng lưới trong việc kết nối các tổ chức thu thập và ngân hàng phát hành, cũng như đóng vai trò "cổng" để đảm bảo sự chính xác trong dòng chảy của giao dịch và quỹ. Còn có phí thanh toán phải được trả cho tổ chức thu thập, thường là một phần trăm của số tiền thanh toán hoặc khối lượng giao dịch.
Mặc dù đây là những bên tham gia quan trọng nhất trong chuỗi giá trị, nhưng thực tế là cấu trúc thị trường ngày nay phức tạp hơn nhiều trong thực tiễn.
Trong chuỗi trên, còn một số người tham gia quan trọng:
Cổng thanh toán mã hóa và truyền tải thông tin thanh toán, kết nối nhà xử lý thanh toán và tổ chức phát hành để thực hiện ủy quyền, và truyền đạt cho doanh nghiệp phê duyệt hoặc từ chối giao dịch theo thời gian thực.
Nhà xử lý thanh toán đại diện cho ngân hàng thu nhận để xử lý thanh toán. Nó chuyển tiếp thông tin giao dịch từ cổng đến ngân hàng thu nhận, sau đó ngân hàng thu nhận giao tiếp với ngân hàng phát hành thông qua mạng tổ chức thẻ để nhận được sự chấp thuận. Nhà xử lý thanh toán nhận phản hồi chấp thuận và gửi lại cổng để hoàn tất giao dịch. Nó cũng xử lý việc thanh toán, tức là quá trình mà tiền thực sự vào tài khoản ngân hàng của người bán.
Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán là những gì được PayPal và Square giới thiệu lần đầu vào khoảng năm 2010, giống như một nhà xử lý thanh toán nhỏ giữa các nhà bán lẻ và ngân hàng thu nhận. Nó hoạt động như một nhà tích hợp hiệu quả bằng cách kết hợp nhiều nhà bán lẻ nhỏ vào hệ thống của mình, nhằm đạt được quy mô kinh tế và đơn giản hóa hoạt động thông qua việc quản lý dòng tiền, xử lý giao dịch và đảm bảo thanh toán. PayFacs nắm giữ ID thương gia trực tiếp của mạng lưới tổ chức thẻ và chịu trách nhiệm về việc tuyển dụng, tuân thủ và bảo hiểm cho các nhà bán lẻ hợp tác với họ.
Nền tảng biên soạn là một lớp công nghệ trung gian, có thể đơn giản hóa và tối ưu hóa quy trình thanh toán của thương nhân. Nó kết nối với nhiều bộ xử lý, cổng và cơ quan thu nhận thông qua một API duy nhất, giúp tăng tỷ lệ thành công của giao dịch, giảm chi phí và cải thiện hiệu suất bằng cách định tuyến thanh toán dựa trên các yếu tố như vị trí hoặc phí.
1.2 Cơ sở thanh toán tự động ( ACH )
Hệ thống thanh toán tự động ( ACH ) là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất tại Mỹ, thực sự thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập vào những năm 70 của thế kỷ 20, nhưng thực sự bắt đầu phổ biến khi chính phủ Mỹ bắt đầu sử dụng nó để gửi tiền an sinh xã hội, điều này đã khuyến khích các ngân hàng trên toàn quốc tham gia vào mạng lưới này. Ngày nay, nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển tiền và rút tiền. Khi người dùng nhận lương hoặc sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán hóa đơn trực tuyến, người dùng đang sử dụng mạng ACH. Quá trình này liên quan đến nhiều bên tham gia: công ty hoặc cá nhân khởi tạo thanh toán ( người khởi tạo ), ngân hàng của họ ( ODFI ), ngân hàng nhận ( RDFI ) và các nhà điều hành thực hiện tất cả các giao dịch này. Trong quy trình ACH, người khởi tạo sẽ gửi giao dịch đến ODFI, sau đó ODFI sẽ gửi giao dịch đến nhà điều hành ACH, sau đó nhà điều hành ACH sẽ chuyển giao dịch đến RDFI. Vào cuối mỗi ngày, nhà điều hành sẽ tính toán tổng số thanh toán ròng cho các ngân hàng thành viên ( Cục Dự trữ Liên bang chịu trách nhiệm quản lý việc thanh toán thực tế ).
Về ACH, một trong những điều quan trọng nhất là cách nó xử lý rủi ro. Khi một công ty khởi xướng thanh toán ACH, ngân hàng (ODFI) của họ có trách nhiệm đảm bảo mọi thứ hợp pháp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với việc rút tiền - hãy tưởng tượng nếu ai đó sử dụng thông tin tài khoản ngân hàng của bạn mà không có sự cho phép. Để ngăn chặn tình huống này xảy ra, quy định cho phép khiếu nại trong vòng 60 ngày sau khi nhận được sao kê, trong khi các công ty như PayPal đã phát triển các phương pháp xác minh thông minh, chẳng hạn như thực hiện các khoản tiền gửi thử nghiệm nhỏ để xác nhận quyền sở hữu tài khoản.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. Năm 2015, họ đã ra mắt "ACH trong ngày", cho phép xử lý thanh toán nhanh hơn. Tuy nhiên, nó vẫn phụ thuộc vào việc xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, và có những hạn chế. Ví dụ, không thể gửi hơn 25,000 đô la trong một giao dịch duy nhất, và nó không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, có bảo đảm cần được thanh toán ngay lập tức, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản. Khi được thực hiện, chuyển khoản điện thường không thể thu hồi, không được hủy bỏ hoặc thu hồi mà không có sự đồng ý của người nhận. Khác với mạng thanh toán thông thường xử lý giao dịch theo lô, chuyển khoản điện hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán tức thời (RTGS), có nghĩa là mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi nó xảy ra. Đây là một đặc điểm quan trọng, vì hệ thống xử lý hàng trăm tỷ đô la mỗi ngày, việc sử dụng thanh toán ròng truyền thống có nguy cơ sụp đổ ngân hàng lớn trong suốt ngày giao dịch.
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong ngày. Khi doanh nghiệp khởi xướng chuyển tiền điện, ngân hàng của họ sẽ xác minh yêu cầu, trừ tiền từ tài khoản và gửi tin nhắn đến Fedwire. Sau đó, Ngân hàng Dự trữ Liên bang sẽ ngay lập tức trừ tiền từ tài khoản của ngân hàng gửi và ghi có vào tài khoản của ngân hàng nhận, sau đó ngân hàng nhận sẽ ghi có vào tài khoản của người nhận cuối cùng. Hệ thống hoạt động từ 9 giờ tối hôm trước đến 7 giờ tối theo giờ miền Đông Hoa Kỳ, và đóng cửa vào cuối tuần và các ngày lễ liên bang.
CHIPS được sở hữu bởi các ngân hàng lớn của Mỹ thông qua các trung tâm thanh toán, là một lựa chọn thay thế của khu vực tư nhân, nhưng quy mô nhỏ hơn, chỉ phục vụ cho một số ít ngân hàng lớn. Khác với phương pháp RTGS của Fedwire, CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ ròng, có nghĩa là hệ thống cho phép nhiều khoản thanh toán giữa cùng một bên. Ví dụ, nếu Alice muốn gửi 10 triệu đô la cho Bob, trong khi Bob muốn gửi 2 triệu đô la cho Alice, CHIPS sẽ hợp nhất các khoản này thành một khoản thanh toán 8 triệu đô la từ Bob đến Alice. Mặc dù điều này có nghĩa là thanh toán qua CHIPS mất nhiều thời gian hơn so với giao dịch thời gian thực, nhưng hầu hết các khoản thanh toán vẫn được thanh toán trong ngày.
Là một phần bổ sung cho những hệ thống này, SWIFT thực sự không phải là một hệ thống thanh toán, mà là một mạng lưới thông tin toàn cầu dành cho các tổ chức tài chính. Nó là một tổ chức hợp tác thuộc sở hữu của các thành viên, với các cổ đông đại diện cho hơn 11.000 tổ chức thành viên. SWIFT cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi xướng các giao dịch thanh toán qua nhiều mạng khác nhau. Theo Statrys, việc chuyển khoản qua SWIFT mất khoảng 18 giờ để hoàn thành.
Trong quy trình thông thường, bên gửi tiền chỉ định ngân hàng của mình gửi chuyển khoản điện cho bên nhận. Chuỗi giá trị dưới đây là trường hợp đơn giản của hai ngân hàng thuộc cùng một mạng lưới chuyển khoản điện.
Trong những trường hợp phức tạp hơn, đặc biệt là thanh toán xuyên biên giới, giao dịch cần phải được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng đại lý, thường sử dụng SWIFT để phối hợp thanh toán.
Hai, ví dụ thực tế
Bây giờ chúng ta đã có hiểu biết cơ bản về các kênh thanh toán truyền thống, chúng ta có thể chú ý đến những ưu điểm của các kênh thanh toán mã hóa.
Trong bối cảnh đồng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu về đô la lại mạnh mẽ, các kênh thanh toán mã hóa là hiệu quả nhất. Hãy nghĩ về những nơi cần đô la để bảo tồn tài sản hoặc như một sự thay thế cho ngân hàng, nhưng lại không thể dễ dàng có được tài khoản ngân hàng đô la truyền thống, những quốc gia này thường có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển, chẳng hạn như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine. Hơn nữa, người ta có thể nói rằng, so với hầu hết các loại tiền tệ khác, đô la là một phương tiện lưu trữ giá trị vượt trội hơn, người tiêu dùng và doanh nghiệp thường chọn đô la, vì đô la có thể dễ dàng được sử dụng như một phương tiện trao đổi hoặc quy đổi thành tiền tệ hợp pháp địa phương tại điểm bán.
mã hóa thanh toán có lợi thế rõ ràng nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, vì mạng lưới blockchain không bị ảnh hưởng